Bedrijfsfinanciering is voor veel ondernemers een uitdagend onderwerp. Toch is het iets waar bijna elke ondernemer vroeg of laat mee te maken krijgt. Of je nu net begint of al jaren een bedrijf runt, op een gegeven moment heb je geld nodig om te groeien, te investeren of een moeilijke periode door te komen. Gelukkig zijn er tegenwoordig veel meer mogelijkheden dan vroeger. Je hoeft niet altijd naar een grote bank te gaan en bergen papierwerk in te leveren om financiering te krijgen.

Verschillende vormen van zakelijke financiering

Er zijn meerdere manieren om als ondernemer aan geld te komen. De bekendste vorm is een zakelijke lening bij een bank. Hierbij leen je een vast bedrag en betaal je dat in termijnen terug, inclusief rente. Een andere vorm is een kredietlijn, waarbij je tot een bepaald bedrag kunt opnemen wanneer je dat nodig hebt. Je betaalt dan alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk gebruikt. Naast leningen zijn er ook investeerders die geld in een bedrijf steken in ruil voor een deel van de eigendom. Dit heet participatie of aandelenfinanciering. Voor startende ondernemers bestaat er soms de mogelijkheid om gebruik te maken van subsidies of garantieregelingen vanuit de overheid, zoals de BMKB. Dit staat voor Borgstelling MKB Kredieten, een regeling waarbij de overheid voor een deel garant staat als een bedrijf een lening aanvraagt.

Wat financiers beoordelen als je geld aanvraagt

Veel traditionele financiers kijken naar jaarcijfers als ze beslissen of ze een lening verstrekken. Jaarcijfers zijn de officiële financiële overzichten van een bedrijf over het afgelopen jaar. Ze laten zien hoeveel omzet en winst een bedrijf heeft gemaakt en hoe de financiële situatie eruitziet. Startende bedrijven hebben deze cijfers nog niet, en dat maakt het voor hen moeilijker om geld te lenen via klassieke kanalen. Nieuwere aanbieders lossen dit op door naar andere gegevens te kijken, zoals de transactiehistorie op de zakelijke rekening. Op die manier kunnen ze beoordelen of een bedrijf genoeg inkomsten heeft om een lening terug te betalen, ook zonder officiële jaarcijfers. Dit maakt zakelijke kredietverlening toegankelijker voor een grotere groep ondernemers.

Zakelijk lenen zonder jaarcijfers is tegenwoordig mogelijk

Vroeger was het voor pas gestarte ondernemers bijna onmogelijk om een zakelijke lening te krijgen. Ze hadden geen bewezen staat van dienst en banken wilden dat risico niet nemen. Dat is veranderd. Moderne financieringsplatformen gebruiken actuele financiële informatie om een aanvraag te beoordelen. Ze kijken naar de geldstromen op je rekening van de afgelopen maanden, in plaats van naar jaarcijfers van vorig jaar. Dit geeft een realistischer beeld van hoe het bedrijf er op dit moment voor staat. De aanvraagprocedure is bij zulke aanbieders ook een stuk eenvoudiger. Je vult een formulier in, geeft toestemming om je bankgegevens te bekijken en ontvangt vaak binnen een dag een antwoord. Dit scheelt veel tijd en gedoe voor ondernemers die snel duidelijkheid nodig hebben.

Waar je op moet letten bij het afsluiten van een zakelijke lening

Niet elke financieringsoplossing is voor iedere situatie geschikt. Het is verstandig om goed te vergelijken voordat je een keuze maakt. Let bij een zakelijke lening altijd op de rente die je betaalt, maar ook op de looptijd en de eventuele kosten voor vervroegde aflossing. Een korte looptijd betekent hogere maandelijkse aflossingen, maar je bent ook sneller van de schuld af. Een langere looptijd geeft meer ruimte in je maandelijkse uitgaven, maar je betaalt uiteindelijk meer rente. Kijk ook naar de voorwaarden rondom extra opnames of aanpassingen in de looptijd. Sommige aanbieders bieden meer flexibiliteit dan andere. Het is ook aan te raden om te kijken of een financieringsadviseur je kan helpen bij het vergelijken van opties. Zeker als je een groter bedrag nodig hebt of als de situatie van je bedrijf wat ingewikkelder is, kan een adviseur helpen om de juiste keuze te maken.

Veelgestelde vragen over bedrijfsfinanciering

Hoeveel kan ik lenen als ondernemer?
Het bedrag dat je als ondernemer kunt lenen hangt af van verschillende factoren, zoals de omzet van je bedrijf, je terugbetaalcapaciteit en de aanbieder die je kiest. Bij sommige financieringspartijen kun je al starten met een paar duizend euro, terwijl andere aanbieders pas instappen bij grotere bedragen. Er is geen vaste bovengrens: grote bedrijven kunnen soms tonnen of zelfs miljoenen lenen als de financiële situatie dat toelaat.

Wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een kredietlijn?
Bij een zakelijke lening ontvang je in één keer een vast bedrag dat je in termijnen terugbetaalt. Bij een kredietlijn heb je toegang tot een maximumbedrag waaruit je kunt putten wanneer je dat nodig hebt. Je betaalt alleen rente over het deel dat je daadwerkelijk opneemt. Een kredietlijn is handig als je wisselende geldbehoefte hebt, terwijl een lening beter past bij een eenmalige investering.

Heeft een BKR registratie invloed op een zakelijke lening?
Een BKR registratie kan invloed hebben op een zakelijke lening, maar dat hangt af van de aanbieder. Traditionele banken kijken doorgaans streng naar een negatieve BKR registratie. Sommige alternatieve financieringspartijen kijken echter meer naar de actuele situatie van je bedrijf en minder naar historische registraties. Het is dus de moeite waard om ook bij die partijen een aanvraag te doen als je een BKR registratie hebt.

Wat is de BMKB en voor wie is die bedoeld?
De BMKB staat voor Borgstelling MKB Kredieten. Dit is een regeling van de Nederlandse overheid waarbij de overheid garant staat voor een deel van een zakelijke lening. Dit vergroot de kans dat een bank akkoord gaat met een lening, omdat het risico voor de bank kleiner wordt. De regeling is bedoeld voor kleine en middelgrote bedrijven die moeite hebben om op eigen kracht voldoende onderpand te bieden.