Via de starterslening van je gemeente leen je extra geld bovenop je hypotheek, zodat je als starter toch een woning kunt kopen die net buiten je reguliere leencapaciteit valt. De lening wordt uitgevoerd door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn) en is beschikbaar in een groot aantal gemeenten door heel Nederland, maar niet in elke gemeente.

Of jij gebruik kunt maken van de starterslening hangt dus helemaal af van waar de woning staat die je wilt kopen. Op de website van SVn (svn.nl) zoek je direct op gemeente of provincie of de regeling bij jou beschikbaar is.

Wat is de starterslening precies?

De starterslening is een aanvullende lening die het gat dicht tussen wat je bij de bank kunt lenen en wat de woning kost. Stel: een koopwoning kost 280.000 euro en jij kunt op basis van je inkomen maximaal 250.000 euro hypotheek krijgen. Een starterslening van 30.000 euro overbrugt dat verschil.

De eerste drie jaar betaal je geen rente en los je niets af. Dat maakt de lening in het begin goed betaalbaar. Na drie jaar wordt gekeken of je de rente en aflossing kunt dragen. Zo ja, dan begin je met betalen. Kun je het op dat moment nog steeds niet opbrengen, dan vraag je opnieuw een toets aan. De lening heeft een looptijd van dertig jaar en is gekoppeld aan de woning: verkoop je het huis, dan los je de starterslening af met de verkoopopbrengst.

Voorwaarden voor de starterslening gemeente

De exacte voorwaarden verschillen per gemeente, maar er zijn een aantal eisen die bijna overal terugkomen:

  • Je koopt een eerste eigen woning (je hebt nog geen koopwoning gehad of bent niet meer eigenaar).
  • De koopsom van de woning ligt onder een door de gemeente vastgestelde maximumprijs. Die grens verschilt per gemeente en ligt in veel gevallen ergens tussen de 250.000 en 400.000 euro (schattingen op basis van bekende gemeentelijke regelingen; controleer altijd de actuele grens bij jouw gemeente).
  • Je hebt een reguliere hypotheek afgesloten die voldoet aan de normen van de Nationale Hypotheek Garantie (NHG).
  • De woning staat in de gemeente die de starterslening aanbiedt.
  • Soms geldt een maximumleeftijd, in veel gemeenten ligt die op 35 jaar, maar dit is geen universele eis.

Sommige gemeenten stellen aanvullende eisen, zoals een maximuminkomen of de verplichting dat je de woning zelf bewoont. Lees de gemeentelijke voorwaarden dus goed door voordat je een aanvraag start.

Hoe vraag je de starterslening aan?

De aanvraag verloopt altijd via SVn, maar je start bij je gemeente. Hieronder de stappen in de praktijk:

  • Stap 1: Controleer of jouw gemeente meedoet. Ga naar svn.nl en zoek op jouw gemeente. Doet de gemeente niet mee, dan is er geen starterslening beschikbaar voor die woning.
  • Stap 2: Vraag een hypotheek aan bij een bank. Je hebt een definitief hypothekaanbod nodig voordat SVn jouw aanvraag beoordeelt.
  • Stap 3: Dien de aanvraag in via SVn. Je vult jouw gegevens in op de website van SVn. SVn beoordeelt of je in aanmerking komt en berekent de hoogte van de lening.
  • Stap 4: Goedkeuring en passeren. Zodra SVn akkoord geeft, wordt de starterslening tegelijk met je hypotheek meegenomen bij de notaris.

Voordelen en valkuilen

Het grote voordeel is duidelijk: je kunt een woning kopen die anders buiten bereik zou liggen, zonder dat je de eerste jaren extra maandlasten hebt. Voor starters met een beperkt startkapitaal kan dat het verschil maken tussen huren en kopen.

Toch zijn er ook dingen om goed over na te denken. De starterslening is een schuld, geen gift. Na drie jaar komen de maandlasten erbij, en die kunnen flink oplopen afhankelijk van de hoogte van de lening en de dan geldende rente. Bovendien moet je de lening terugbetalen als je de woning verkoopt, ook als de woningwaarde is gedaald. In dat geval kan er een restschuld ontstaan.

Een ander aandachtspunt: niet alle gemeenten hebben voldoende budget. De starterslening wordt per gemeente gefinancierd vanuit een gemeentelijk fonds. Als dat fonds leeg is, kun je tijdelijk geen aanvraag indienen, ook al voldoe je verder aan alle voorwaarden. Check dus op tijd of er nog budget beschikbaar is.

Wat levert de starterslening op in de praktijk?

Een rekenvoorbeeld maakt het concreet. Stel: je koopt een woning van 270.000 euro. Je hypotheek bedraagt maximaal 240.000 euro. Je vraagt een starterslening aan van 30.000 euro. De eerste drie jaar betaal je alleen je hypotheeklasten. Daarna betaal je ook rente en aflossing over die 30.000 euro. Bij een rente van (naar schatting rond 3 tot 4 procent in 2026) en een looptijd van 30 jaar komt dat neer op een extra maandlast van ruwweg 100 tot 150 euro na jaar drie. Dat is beheersbaar voor de meeste starters die tegen die tijd vaak ook iets meer verdienen.

Wil je weten of de starterslening in jouw gemeente beschikbaar is en wat je kunt lenen? Check svn.nl voor de meest actuele informatie per gemeente. De situatie verandert regelmatig: gemeenten sluiten zich aan, stellen de maximumkoopsom bij of pauzeren de regeling als het budget op is. Actueel controleren loont altijd.