De kosten van een starterslening zijn in de eerste drie jaar nul euro: je betaalt geen rente en lost niet af. Daarna gelden de marktconforme rente en aflossing die op het moment van afsluiten zijn vastgelegd. Wat je uiteindelijk kwijt bent, hangt af van de hoogte van het geleende bedrag, de rentevoet en de looptijd van de lening.

Hoe hoog zijn de kosten van een starterslening?

Een starterslening wordt verstrekt door het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten (SVn). De lening kan maximaal 20% zijn van de koopsom of aanneemsom, inclusief eventuele kosten voor verbetering of meerwerk, of van de marktwaarde van de woning. De precieze maximumhoogte verschilt per gemeente, want gemeenten stellen zelf de voorwaarden vast.

In de eerste drie jaar betaal je geen rente en los je niets af. Dit heet de rentevrijstelling. Die periode is bedoeld om je als starter de ruimte te geven om financieel op adem te komen. Pas na drie jaar start de aflossing en betaal je rente over het openstaande bedrag. De rente die dan geldt, is de rente die bij het afsluiten van de lening is vastgesteld. Dat kan voordelig uitpakken als de marktrente op het moment van afsluiten laag was.

Wat betaal je na de rentevrije periode?

Na drie jaar wordt de starterslening een annuïteitenlening. Je betaalt dan elke maand een vast bedrag, bestaande uit rente en aflossing. De looptijd van de starterslening is doorgaans 30 jaar, waarbij de eerste drie jaar dus rentevrij zijn. De maandlasten na die periode zijn afhankelijk van het geleende bedrag en de vastgestelde rente.

Stel dat je naar schatting rond 2026 een starterslening afsluit van 25.000 euro met een rente van 3,5% en een looptijd van 30 jaar (waarvan de eerste drie jaar rentevrij). Na de rentevrije periode betaal je dan op basis van een annuïtaire berekening maandelijks rond de 110 tot 120 euro. Dit is een rekenvoorbeeld ter illustratie; het werkelijke bedrag hangt af van de actuele rente die SVn hanteert op het moment van afsluiten.

Zijn er bijkomende kosten?

Naast de rente en aflossing zijn er nauwelijks directe bijkomende kosten verbonden aan de starterslening zelf. SVn rekent geen advieskosten voor de lening aan de starter. Wel kunnen er indirecte kosten zijn, zoals notariskosten voor de inschrijving van de lening in het hypotheekregister. Die kosten variëren per notaris en per situatie.

Let ook op dat de starterslening altijd een aanvulling is op een gewone hypotheek. De kosten van die hypotheek, zoals advies- en bemiddelingskosten aan een hypotheekadviseur, komen daar los van. Combineer je beide, dan tellen de maandlasten van de starterslening na drie jaar gewoon op bij je hypotheeklasten.

Is de rente fiscaal aftrekbaar?

De rente die je na de rentevrije periode betaalt over de starterslening, is onder voorwaarden aftrekbaar als hypotheekrenteaftrek. Dat geldt alleen als de lening is aangewend voor de aankoop, verbetering of het onderhoud van je eigen woning. In de rentevrije eerste drie jaar is er geen rente om af te trekken.

Wanneer zijn de kosten een nadeel?

De starterslening lijkt gunstig omdat de eerste drie jaar kosteloos zijn, maar er zijn situaties waarin de lening minder voordelig uitpakt. Als je binnen drie jaar de woning verkoopt, moet je de lening in één keer terugbetalen. Stijgt de woningwaarde niet of nauwelijks, dan kan dat financieel krap zijn. Verder verhoog je met een starterslening je totale schuld, wat van invloed is op je financiële ruimte bij een volgende aankoop.

Een ander punt: na de rentevrije periode komen er maandelijkse kosten bij op een moment dat je hypotheeklasten al lopen. Dat vraagt om een goede financiële planning vooraf. Controleer altijd of je de gecombineerde maandlasten ook na drie jaar kunt dragen, en laat je informeren door een onafhankelijk hypotheekadviseur.

De kosten van een starterslening zijn dus laag aan het begin en stijgen na drie jaar naar een vaste maandlast. Hoe hoog die last precies wordt, kun je berekenen via de tool op de website van SVn of bij de gemeente die de lening aanbiedt. Vraag altijd een persoonlijk overzicht op, zodat je weet waar je aan toe bent.