Een starterslening hypotheek berekenen doe je door eerst te bepalen wat je maximale hypotheek bij een bank is, en daarna te kijken hoeveel de starterslening dat bedrag aanvult tot de aankoopprijs van de woning. Het verschil tussen wat de bank jou leent en wat de woning kost, vult de starterslening (deels) op. Op de website van SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten) kun je zelf online berekenen wat jij kunt lenen via een starterslening.

Concreet: stel dat een woning 275.000 euro kost en de bank jou maximaal 245.000 euro hypotheek geeft, dan kan de starterslening het gat van 30.000 euro dichten, mits jouw gemeente dit aanbiedt en je aan de voorwaarden voldoet. Zo kun je toch een woning kopen die anders net buiten bereik valt.

Wat bepaalt de hoogte van jouw starterslening?

De starterslening is geen vast bedrag. Hoeveel jij kunt lenen hangt af van een paar factoren. De gemeente stelt een maximale koopsom in: alleen woningen onder een bepaalde grens komen in aanmerking. Die grens verschilt per gemeente, maar ligt in veel gemeenten naar schatting rond 350.000 tot 400.000 euro in 2026. Check dit altijd bij jouw eigen gemeente, want niet elke gemeente doet mee.

Verder telt je inkomen mee, net als bij een gewone hypotheek. SVn berekent op basis van je bruto jaarinkomen hoeveel rente en aflossing je in de eerste jaren kunt dragen. De starterslening is de eerste drie jaar renteloos en aflossingsvrij. Dat maakt het maandelijkse bedrag in het begin laag, maar na drie jaar wordt er opnieuw getoetst of je de lasten kunt dragen.

Starterslening hypotheek berekenen: de stappen op een rij

Zo pak je de berekening aan:

  • Stap 1: bereken je maximale hypotheek. Ga naar een bank of hypotheekadviseur en laat berekenen hoeveel je op basis van je inkomen kunt lenen. Dit is je reguliere hypotheek.
  • Stap 2: stel de aankoopprijs vast. Bepaal voor welke woning je gaat en wat de koopsom is (inclusief eventuele kosten koper).
  • Stap 3: bereken het verschil. Trek de maximale hypotheek af van de aankoopprijs. Dit gat is het bedrag dat de starterslening mogelijk dicht.
  • Stap 4: check de SVn-calculator. Op svn.nl vind je een online rekentool waarmee je invoert wat je inkomen is en wat je wilt kopen. De tool laat zien of je in aanmerking komt en voor welk bedrag.
  • Stap 5: controleer of jouw gemeente meedoet. Niet elke gemeente biedt een starterslening aan. Controleer dit via svn.nl of de website van jouw gemeente.

Rekenvoorbeeld: zo ziet het er in de praktijk uit

Stel: je verdient 42.000 euro bruto per jaar. Een bank geeft je daarmee een maximale hypotheek van ongeveer 220.000 euro. De woning die je wilt kopen kost 255.000 euro. Het tekort is 35.000 euro. Als jouw gemeente een starterslening aanbiedt tot minimaal dit bedrag, kun je dat gat dichten.

In de eerste drie jaar betaal je over die 35.000 euro geen rente en los je niets af. Je maandlasten zijn dus alleen de lasten van je reguliere hypotheek van 220.000 euro. Na drie jaar toetst SVn opnieuw of je inkomen is gestegen. Als dat zo is, begin je geleidelijk rente en aflossing te betalen. Is je inkomen nog steeds te laag, dan kan de betaling opnieuw worden uitgesteld. Hierdoor is de starterslening bedoeld als zachte landing, niet als extra zware last.

Waar je op moet letten bij de berekening

Een veel gemaakte fout is denken dat de starterslening onbeperkt hoog kan zijn. In de praktijk stelt elke gemeente een maximum, vaak ergens tussen 30.000 en 75.000 euro naar schatting in 2026. Klopt het gat tussen jouw maximale hypotheek en de koopsom niet binnen die grens, dan heb je er niets aan.

Let ook op de kosten koper. Een starterslening dekt doorgaans de koopsom, maar niet automatisch de bijkomende kosten zoals overdrachtsbelasting en notariskosten. Starters onder de 35 jaar betalen geen overdrachtsbelasting bij woningen onder de vrijstellingsgrens (naar schatting rond 510.000 euro in 2026 op basis van de indexering), maar de notariskosten komen nog altijd voor eigen rekening.

Tot slot: de starterslening is een tweede hypotheek. Dat betekent dat je twee schulden hebt lopen. Bij verkoop van de woning moet je de starterslening terugbetalen. Als de woning minder waard is geworden dan je ervoor betaalde, kan dat een probleem opleveren. Houd hier rekening mee als je de woning op kortere termijn wilt verkopen.

De meest betrouwbare plek om jouw persoonlijke berekening te maken is de tool op svn.nl, aangevuld met een gesprek bij jouw gemeente. Doe dit vóórdat je een bod uitbrengt, zodat je weet of de lening echt haalbaar is en voor welk bedrag precies.