Een starterslening zonder eigen geld is mogelijk, maar vraagt om een realistisch beeld van wat het inhoudt. De starterslening is bedoeld om het gat te overbruggen tussen wat je maximaal kunt lenen op basis van je inkomen en de aankoopprijs van de woning. Je hebt daarmee in principe geen spaargeld nodig voor de koopsom zelf. Toch zijn er een paar belangrijke haken en ogen waar je als starter niet omheen kunt.

Wat is de starterslening zonder eigen geld precies?

De starterslening wordt uitgegeven door SVn (Stimuleringsfonds Volkshuisvesting) en is beschikbaar in gemeenten die hieraan meedoen. Je sluit eerst een gewone hypotheek af, zo hoog als de bank je maximaal wil lenen. Is dat niet genoeg om de woning te kopen? Dan vult de starterslening het verschil aan, tot een maximum dat per gemeente verschilt. Dat maximum lag in 2024 in veel gemeenten tussen de 25.000 en 75.000 euro, maar verschilt sterk per regio.

De eerste drie jaar betaal je geen rente en geen aflossing op de starterslening. Daarna wordt opnieuw gekeken of je inkomen hoog genoeg is om te beginnen met betalen. Kun je dat dan nog niet, dan wordt de looptijd verlengd. Dit maakt de lening bereikbaar voor starters met een beperkt inkomen, zonder dat je direct eigen geld hoeft in te brengen voor de aankoopprijs.

Welke kosten moet je wél zelf betalen?

Hier zit het grootste misverstand: de starterslening dekt de koopsom, maar niet de bijkomende kosten. Als je een woning koopt, betaal je ook kosten koper. Denk aan overdrachtsbelasting (voor starters tot 35 jaar en een woningwaarde onder de grens in 2025 vrijgesteld), notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Die kunnen samen al snel oplopen tot 3.000 tot 6.000 euro of meer, afhankelijk van de woningwaarde.

SVn biedt de starterslening aan zonder financieel advies. Je regelt dat advies zelf via een hypotheekadviseur. Die advieskosten betaal je ook uit eigen zak. Wie een bod uitbrengt boven de vraagprijs, wat in een krappe markt veel voorkomt, moet het bedrag daarboven eveneens zelf financieren. De starterslening dekt dat overbiedingsbedrag niet.

Kortom: ook met een starterslening heb je in de praktijk een kleine buffer aan eigen geld nodig, al is het alleen maar voor de bijkomende kosten. Naar schatting gaat het in 2026 om minimaal 3.000 tot 8.000 euro, afhankelijk van de situatie.

Voorwaarden om in aanmerking te komen

Niet iedereen kan zomaar een starterslening aanvragen. De belangrijkste voorwaarden zijn:

  • De gemeente waar je de woning koopt, doet mee aan de regeling. Controleer dit via de website van SVn of je gemeente.
  • De woning valt binnen de koopprijs die de gemeente als maximum heeft vastgesteld.
  • Je koopt de woning als hoofdverblijf, niet als belegging of vakantiewoning.
  • Je hebt nog geen eigen woning. De lening is bedoeld voor echte starters op de woningmarkt.
  • Je voldoet aan de inkomensnormen die per gemeente kunnen verschillen.

Sommige gemeenten stellen ook een leeftijdsgrens. Controleer altijd de specifieke voorwaarden in jouw gemeente, want die kunnen flink afwijken van de landelijke richtlijnen.

Stappenplan: hoe vraag je de starterslening aan?

Het aanvraagproces is redelijk overzichtelijk als je weet hoe het werkt.

  • Stap 1: Controleer op svn.nl of jouw gemeente meedoet en wat het maximale leenbedrag is.
  • Stap 2: Schakel een hypotheekadviseur in. Die berekent je maximale hypotheek bij een bank en hoe groot het tekort is ten opzichte van de gewenste woningprijs.
  • Stap 3: Dien de aanvraag in bij SVn via de gemeente, na het tekenen van het koopcontract.
  • Stap 4: SVn beoordeelt de aanvraag en geeft een toewijzing. Daarna sluit je de starterslening formeel af bij de notaris, tegelijk met je gewone hypotheek.

Is de starterslening zonder eigen geld slim?

De starterslening geeft je de kans om een woning te kopen die je anders niet zou kunnen betalen. Dat is het grote voordeel. Tegelijk is het een extra schuld bovenop je hypotheek. Na drie jaar kan het zijn dat je twee leningen tegelijk aflost, naast de gewone woonkosten. Dat legt druk op je budget, zeker als je inkomen in die periode niet flink stijgt.

De lening is geen gift: je betaalt het uiteindelijk volledig terug. Voor starters met een stabiel inkomen en goede loopbaanperspectieven is de regeling goed bruikbaar. Ben je minder zeker van je inkomensgroei, weeg dan af of de maandlasten na drie jaar realistisch zijn.

Een starterslening zonder eigen geld maakt een eerste woning bereikbaarder, maar vraag altijd onafhankelijk hypotheekadvies voordat je tekent. Zo weet je precies wat je nu en later betaalt, zonder verassingen.